Tekststørrelse:
Opdateret den: Lørdag, 21 September 2019

Sociale normer og kvinders adgang til finansielle tjenester

Yasmin Bin-Humam er en finanssektor-specialist, konsultativ gruppe til at hjælpe de fattige (CGAP), en uafhængig tænketank dedikeret til økonomisk inklusion.

WASHINGTON DC, Jul 31 2019 (IPS) - Hvordan former udbydere af finansielle tjenester (FSP'er) kønsnormer, der begrænser eller udvider kvinders adgang til finansielle tjenester? På flere måder end du måske tror, ​​og der er gode grunde til, at FSP'er skal være opmærksomme på dette.

Fra et forretningsmæssigt synspunkt former sociale normer efterspørgseldynamikken i et kundegrundlag og bestemmer effektiviteten af ​​marketingkampagner og kanaler. Når normer afskrækker kvinder fra at bruge finansielle tjenester, lukker de et stort potentielt marked for FSP'er.

Den 2017 Findex viser, at i Tyrkiet, hvor CGAP undersøger kønsnormer, der påvirker kvinders økonomiske liv, er det kun 53 procent af kvinder over alderen 15, der har en konto i en finansiel institution sammenlignet med 82 procent af mændene.

Det er cirka 14.6 millioner kvinder, der ikke har konti, og hver enkelt er en potentiel kunde.

Vores kvalitative interviews med over 90 mænd og kvinder og en række udbydere og ngo'er har afsløret en række sociale normer, der sandsynligvis bidrager til dette hul, sammen med nogle interessante eksempler på FSP'er, hvis arbejde kunne hjælpe med at åbne nye kvindelige klientsegmenter.

En overbevisning om, at både mænd og kvinder understøttes i mange af vores interviews, er tanken om, at kvinder ikke er så økonomisk dygtige som mænd og bør konsultere deres mænd og fædre snarere end at træffe økonomiske beslutninger på egen hånd.

Det er ikke svært at se, hvordan denne tro afskrækker kvinder fra at have deres egne økonomiske konti. Når kvinder har sikre måder til gradvis at demonstrere deres økonomiske kyndige, kan det hjælpe med at skifte folk væk fra troen på, at der er en medfødt kønsforskel.

Ininal er en selvbeskrevet ”bank for de ikke-bankede” i Tyrkiet, der udfører interessant arbejde i denne henseende. Gennem 20,000 distributionspunkter, herunder poststeder og købmandskæder, giver det et forudindlæst betalingskort, der giver kunderne mulighed for at gemme værdi og shoppe online, hvor der er rabatter, der havde været uden for grænserne for de ubankede.

Platformen har 1.0 millioner aktive brugere, der handler mindst en gang om måneden, hvoraf 98 procent bruger en tilknyttet mobil tegnebog til at kontrollere deres saldi, overføre penge mellem kort og betale regninger.

Da vi talte med Ininal CEO Omer Suner, fortalte han os, at mænd udgør 73 procent af Ininal's brugerbase, men at virksomheden arbejder for at udvide kvinders adgang til dets tjenester.

Ifølge Suner er en del af grunden til, at unge kvinder har så få konti, at de er mere komfortable med at stole på deres fæders konti. Transaktionsdata viser imidlertid, at kvinder i stigende grad får deres egne kort og topper dem med penge fra deres fædres konti snarere end direkte at bruge deres fædres kort.

Suner ønsker at opmuntre flere kvinder til at få deres egne forudbetalte kort som en måde at styre deres økonomi uafhængigt af. Han håber, at kommende marketingkampagner, der er rettet mod kvinders økonomiske uafhængighed og ansvarlighed, vil uddybe kvinders engagement med Ininals platform og skifte opfattelse, samtidig med at virksomheden udvides.

En anden social norm, som CGAP er stødt på i vores interviews, er overbevisningen om, at kvinder ikke bør drive store virksomheder, fordi det gør det, der griber ind i deres primære ansvar for at styre husstanden.

Et almindeligt fænomen i sociale normer er, at mennesker er i overensstemmelse med, hvordan de opfatter (eller misforstår) samfundet som helhed at opføre sig. For eksempel, hvis der er en opfattelse af, at ingen genanvender, er folk mindre tilbøjelige til at genanvende.

Men hvis folk begynder at se andre genanvende, er de mere tilbøjelige til at følge efter. Det samme princip gælder for kvinders økonomiske inkludering. Hvis FSP'er synliggør kvinder, der bryder formen og omdefinerer deres roller, kan de mængde i flere kvindelige iværksættere og generere nye kunder i processen.

Nogle udbydere kører kampagner, der kan have denne effekt. TEB Banks kvinders bankprogram har for nylig kørt en social mediekampagne omkring den populære fangstsætning, "Hvad vil folk sige," for at inspirere flere kvinder til at forfølge deres drømme. Den indeholdt ambitiøse forretningskvinder, der søgte at vokse deres forretning og fremhævede, hvordan de stod hurtigt på trods af tvivlen, andre havde i dem.

KAGIDER, den tyrkiske kvindelige iværksætterforening, giver et andet eksempel. Da det parrede kvindelige iværksættere med kvindelige mentorer, voksede iværksætternes forretning 68 procent og ansat flere ansatte, i vid udstrækning fordi mentees blev inspireret af deres mentors succes.

Ud over opfattelse korrektion leverer nogle private aktører produkter og tjenester, der tillader løsning på normebaserede barrierer. Åbning af en mursten og mørtelvirksomhed kræver en masse kapital, og kvinder kæmper ofte for at komme med kapitalen, fordi de ikke ejer ejendom, som de kan udnytte som sikkerhed.

At drive en butik kræver også særlige åbningstider og forlovelse med mænd uden for familien, hvilket udgør ekstra udfordringer for kvinder. At starte et onlinefirma kræver dog lavere startomkostninger og åbner vidtgående markeder, der tidligere var utilgængelige på fleksible timer. Det gør det også muligt for kvinder at arbejde hjemmefra og engagere sig mindre direkte med mandlige klienter.

Iyzico, et firma, der leverer digitale betalingsløsninger til virksomheder og personlige sælgere, har set en stigende andel af kvindelige iværksættere, der bruger dens teknologi.

Antallet af kvindelige købmænd, der bruger Iyzico, er steget mere end 10-fold siden 2016 og udgør nu 20 procent af virksomhedens forretning. De værktøjer, der leveres af Iyzico, påvirker også kvindeejede virksomheder positivt.

Den gennemsnitlige indtægt genereret af virksomheder, der ejes af kvinder, er omtrent dobbelt så stor som for virksomheder, der ejes af mænd. Et hurtigt blik på Tyrkisk fintech økosystemkort afslører, at andre virksomheder leverer alle former for tjenester, der letter adgang til kapital og markeder og tillader nye forretningsmodeller at dukke op.

Mange udbydere tager ikke aktivt hensyn til de begrænsninger og barrierer, som kvinder står overfor, når de designer deres finansielle tjenester, fordi de ikke ser forretningssagen for tjenende kvinder.

Men som disse eksempler viser, hjælper nogle udbydere med at øge kvinders efterspørgsel efter finansielle tjenester og gør det muligt for kvinder at gribe nye muligheder. Jo flere udbydere der tager sådanne tilgange, jo mere vil vi se nålen bevæge sig over kvinders økonomiske inkludering.

BLIR FORBINDET MED OSS

Abonner på vores nyhedsbrev